对于刚需来说，在资金并不充裕的情况下，贷款买房显然是一个更好的选择。购房者只需要凑齐首付和税费，就能买下一套属于自己的房子。

不过，受金融去杠杆的影响，近些年来银行对于房贷的审批也变得越来越严。其中，以下4大要素将直接决定了你是否能通过审批。

一、征信状况

一般贷款要求两年内信用卡或者贷款不能超过6次，很多银行将房贷次数扩充到了8次。要注意不能连续，如果出现连续超过3次，这就危险了。

当然更不能出现呆账(到目前为止，仍有贷款该还没有还完)或者当前(近一个月有)。随着网贷政策调整，网贷进一步合法化后，银行对于网贷的态度也仅仅会停留在负债的层面考虑。

二、负债情况

通过调阅你的征信报告，银行可以了解到你的每一笔信贷记录，其中包括授信额度、已使用额度、历史使用额度、本月应还款、期数和金额等等。

只要是你在整个机构欠的钱，都会有记录显示的。而且现在包括支付宝、京东金融、微信等借的钱，也会上征信了，之前还可以辗转腾挪一下，现在基本是无处遁形。

三、收入状况

如果客户收入很低，那能贷的金额也非常低，这里边有个计算公式，收入负债比=每月应还贷款金额/家庭总收入《55%。这个是监管机构定的规矩，是红线不能突破。

你在市面上见到的有人收入很低，却贷了很多款，那么他一定是想办法增加了收入或者拉长了贷款期限，降低了每月应还款。

四、首付资金的来源

目前，很多银行要求申请人要提供有效的首付资金来源证明。因为我办理房贷的时候，不在国家调控期间。所以也没这个要求。如果现在需要提供资金证明。