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[摘要] 对房地产市场而言,五年期以上LPR最能反映按揭贷款利率的走向。作为房贷报价的参考基准,五年期以上LPR的调整影响到购房者的房贷,即LPR下行意味着月供额度降低,也就是购房成本有所降低。
“来,帮我算一算,利率下调后,贷款20年,能省多少钱?”3月6日上午,在龙城大街一家售楼处,购房者正在咨询利率下调后对房贷的影响。2月20日,贷款市场报价利率(LPR)迎来今年首度下调。
其中,一年期保持不变;五年期以上下调25个基点,是有史以来最大下调幅度。
五年期以上LPR下降将给市场带来哪些影响?业内人士认为,利率下行可进一步降低居民房贷利息支出、促进房地产市场平稳发展,也可有效激发企业融资需求,为经济发展创造更加有利的条件。
降低购房成本
对房地产市场而言,五年期以上LPR最能反映按揭贷款利率的走向。作为房贷报价的参考基准,五年期以上LPR的调整影响到购房者的房贷,即LPR下行意味着月供额度降低,也就是购房成本有所降低。
对正在考虑贷款买房的居民来说,首套住房以商业贷款80万元、25年的等额本息还款计划为例,每月的月供将下降约108元,需偿还的利息总额将减少约3.2万元。“刚签完意向书,首付20%后,需要贷款110万元,利率下调后,可以省下一笔利息。”市民曹丽琴准备下周签订购房合同。
对已买房正在还贷的居民来说,如果已转换为LPR定价利率的存量客户,需把重新定价周期和重定价日考虑在内,在重新定价日前月供不变。
“贷款人”的定价基准通常有两种情况:一种是贷款发放日的对应日,例如贷款是8月30日发放的,那么每年的8月30日就是重定价日;另外一种每年的1月1日。
对于购房全部使用公积金贷款,或者此前放弃转为LPR、选择固定利率的购房者来说,房贷利率和LPR调整无关,房贷不会发生变化。
从事房地产经纪业务的张浩分析称,LPR下调带来的联动效应较大,为住房消费提振创造了非常好的金融环境。
从需求端看,房贷利率下降有助于带动刚需入场,促进市场需求回暖。这对于打破当前楼市低迷态势将提供足够的金融动能,有助于优化供给、改善需求,推动房地产市场整体摆脱低迷、逐步恢复平衡。
助力企业融资
LPR调整不仅与房贷利率有关。五年期以上LPR是中长期企业贷款的主要参考基准,降息能带动社会融资成本下降,相当于“真金白银”地降低实体经济主体的成本负担,对实体经济整体改善将起到积极作用。
制造业、战略性新兴企业、中小微企业每年都有大量的融资需求。采访中,有不少企业主认为,此次LPR调整显著减轻了中小企业的融资成本,为企业节省了不少利息支出。
这对于依赖中长期贷款进行设备投资、扩大生产能力或进行研发创新的企业来说尤为重要。
降低的融资成本不仅有助于改善企业的现金流,减轻经营压力,还能激励更多的企业通过贷款来支持其业务扩展和技术升级,从而促进企业竞争力的提升。
此外,LPR的调整促进了中小企业的投资增长。通过降低融资成本,为中小企业提供了更多的资金用于投资。
企业可以利用节省下来的资金进行更多的市场开拓、产品研发和技术创新。随着融资成本的降低,企业的投资回报率提高,使得企业更倾向于进行扩张和升级改造投资,进一步促进企业的持续健康发展。
“LPR调整改善了市场预期,增强了中小企业的市场信心。”不少业内人士认为,随着政策持续优化和金融环境的进一步改善,中小企业有望在新的发展阶段释放更大的活力和潜力。
存款利率下调
央行大幅度调降五年期以上贷款市场报价利率25个基点,部分银行也加入了存款降息的队伍。
调整后,一年期存款利率快速滑跌入“1时代”,市民的理财方式悄然间发生着变化,一些利率相对较高的保本保息储蓄型保险开始热销。
在府西街一家国有银行,储户张女士准备取出存款,寻找收益更高一些的理财方式。
银行理财部梁经理介绍,经过多次降息,目前银行一年、两年、三年期存款利息分别为1.7%、1.9%和2.35%,这个利息水平确实是缺乏吸引力,如果张女士有意尝试其他理财方式,可以先做个风险能力测评,然后根据测评等级来推荐。
近期像张女士一样将存款“搬家”的储户不在少数。极低的风险和相对可观的收益是他们的共同诉求。梁经理介绍,相对而言,一些低风险理财、同业存单反倒更具吸引力。
比如,目前期限205天,近一年收益率2.6%的一款同业存单销售不错。此外,一款近一年来收益率3.82%,至少持有半年的持营类低风险理财产品也比较走俏。
记者查询发现,在当下低利率时代,将存款“搬家”已经成为趋势。今年1月末全省金融机构人民币存款余额为58722.57亿元,同比增长7.98%,比上年同期低6.94个百分点。
其中,1月当月住户存款新增671.89亿元,远低于去年同期1333.81亿元的新增额。
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